2017年11月3日，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和信電子商務(wù)有限公司(以下簡稱“和信貸”)正式登陸美國納斯達克，股票代碼：“HX”，成為國內(nèi)第一家在美國納斯達克上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。本次成功上市，使得這顆業(yè)界新星備受矚目。事實上，早在今年國慶前夕和信貸已經(jīng)向美國證監(jiān)會遞交了招股書，這也是繼宜人貸、信而富之后國內(nèi)第三家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成功登陸美股的企業(yè)。
國家明確指出要提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。消費信貸作為國家大力提倡和扶持的行業(yè)，非常符合國家普惠金融的政策方針。同時，網(wǎng)貸行業(yè)與股票市場、債券市場等共同構(gòu)成了企業(yè)的直接融資渠道，為支持小微企業(yè)、服務(wù)廣大市民提供了高效、可靠的平臺，為國家互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展起到積極作用。
早前，和信貸在業(yè)界的知名度和影響力遠遠不及此次上市的震撼力，業(yè)界也普遍對和信貸充滿了好奇。在目前日益嚴格的監(jiān)管環(huán)境下，一個名不見經(jīng)傳的p2p公司突圍上市，和信貸是如何做到的呢?
和信貸的成長史
和信貸是中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)以用戶價值為核心，科技創(chuàng)新驅(qū)動的領(lǐng)導(dǎo)品牌。平臺成立于2013年8月18日，由和信旗下的和信電子商務(wù)有限公司運營。自創(chuàng)立以來，和信貸立足于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，目前已經(jīng)在全國144座城市建立起資產(chǎn)端分支機構(gòu)，散布在中國103個城市，遍及21個省和4個直轄市，進一步鞏固了和信貸在網(wǎng)貸行業(yè)第一梯隊的地位。借助云計算、移動支付和大數(shù)據(jù)等先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并結(jié)合完善的風險控制體系，為用戶提供安全透明的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，幫助用戶實現(xiàn)財富增值。
和信貸以房屋抵押業(yè)務(wù)為起點，在四年發(fā)展中一直緊跟國家監(jiān)管政策。從2016年監(jiān)管政策頒布以來，和信貸進行了快速的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將自己的產(chǎn)品重新定位，進入消費金融領(lǐng)域，堅持小額分散。正是這一次的果斷轉(zhuǎn)型、也給平臺帶來了快速的業(yè)務(wù)增長。2016年，和信貸業(yè)務(wù)全面升級消費金融，債權(quán)模式以小額分散為主，其中小于5萬的借款比例高達87%，5-10萬的占12%，大于10萬的僅占1%左右;借款方地域、行業(yè)、人群特征非常分散，能夠保證借款人還款概率的獨立性，大大降低違約概率。目前，消費類借款余額已占全部業(yè)務(wù)的80%。
截至目前，平臺累計交易額超過150億元，累計注冊用戶數(shù)超過200萬，充分體現(xiàn)了資本市場和廣大投資者對公司的認可及信任。同時，滿足了兩萬余中小微企業(yè)和個人的融資需求，真正實踐著“大眾金融、互惠共贏”的平臺愿景。
和信貸的領(lǐng)航者
談起一個企業(yè)的成功，人們往往對創(chuàng)始人比較好奇。作為國內(nèi)第三家在美上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，業(yè)內(nèi)對和信貸創(chuàng)始人安曉博更是充滿了興趣。安曉博具有超過13年的金融行業(yè)實踐及管理經(jīng)驗，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融改革創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制與管理、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運作等領(lǐng)域具有獨到見解，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的踐行者和資深專家。早年曾供職于華夏銀行，具有國有大中型企業(yè)以及民營企業(yè)的審批經(jīng)驗，同時，具備處理大型項目授信以及復(fù)雜授信產(chǎn)品的經(jīng)驗。2014年曾被知名周刊《經(jīng)濟雜志》授予了中國金融創(chuàng)新杰出人物獎。
圖為和信貸創(chuàng)始人兼董事長安曉博與CE0周歆明
和信貸另一位核心高管CEO周歆明，是國內(nèi)資深的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品專家，在金融和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的策劃和運營、用戶體驗設(shè)計等方面擁有豐富的理論研究和實踐經(jīng)驗，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融向以用戶服務(wù)為核心方向演變。2013年，基于對互聯(lián)網(wǎng)時代下金融改革與創(chuàng)新的前瞻觀察，他與安曉博先生共同創(chuàng)立了和信貸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,全面領(lǐng)導(dǎo)統(tǒng)籌平臺客戶端的日常經(jīng)營管理工作，并推動平臺重大戰(zhàn)略的實施。
保持適當?shù)木嚯x適于任何人之間的交往，所謂必要的距離是指各人仍應(yīng)是獨立的個人，并把對方作為獨立的個人予以尊重。這也正是董事長安曉博和CEO周歆明的相處之道，在保持所謂距離的同時，相惜相重，這也是人生中的寶貴財富。憑借著這種牢固堅不可摧的友誼和信任，他們成就了彼此的輝煌，成就了和信貸。
和信貸的產(chǎn)品及服務(wù)
作為一家快速增長的消費信貸平臺，和信貸通過撮合貸款滿足中國新興中產(chǎn)階級日益增長的消費需求。通過在線平臺為借款人提供方便快捷的信貸服務(wù)，為投資人提供不同收益的投資產(chǎn)品。
智能理財方面，荷包產(chǎn)品智能管理出借信息和借款信息，出借資金高度分散，資金實時匹配債權(quán)，項目信息披露清晰，投資更安全。另外，散標產(chǎn)品智能優(yōu)選抵押借款或信用借款的人，借款金額較小，大部分低于5萬元，風控嚴格，項目信息披露清晰。關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓方面，債權(quán)轉(zhuǎn)賬市場靈活，轉(zhuǎn)讓方便，快速體現(xiàn)實時到賬，資金回籠快。
此外，和信貸通過銀行級的審查體系以及專業(yè)的貸后管理，極大的降低了還款風險。
不忘初心 合規(guī)前行
不忘初心，砥礪前行是近年來黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人的執(zhí)政方針，無論是國家還是企業(yè)，不忘初心才能方得始終。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和信貸自上線以來，一直秉承著以用戶價值為核心的經(jīng)營理念，一直處于穩(wěn)健快速發(fā)展的狀態(tài)。在加快行業(yè)發(fā)展步伐的同時，和信貸也積極響應(yīng)監(jiān)管政策要求，有效地支持了行業(yè)的規(guī)范化進步。2014年12月，和信貸成為了北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會創(chuàng)始會員。2015年5月，和信貸正式加盟中國小額信貸聯(lián)盟，成為聯(lián)盟會員單位。在獲得肯定的同時，也能加強自我管理，和信貸不僅自律，也對行業(yè)發(fā)展起到積極的推進作用。
據(jù)業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范和整合是必經(jīng)之路，市場競爭猶如大浪淘沙，合法、安全、合規(guī)經(jīng)營的平臺才會獲得更高的市場占有率。而在監(jiān)管部門對合規(guī)化發(fā)展的要求中，銀行存管是一項重要指標。
(一)和信貸與江西銀行建立資金托管模式
事實上，早在2016年和信貸就已著手籌劃銀行存管相關(guān)工作。2017年1月正式與江西銀行合作的資金存管系統(tǒng)上線，這一時間點早于全國90%的P2P平臺。銀行資金存管上線后，和信貸自身資金與客戶資金實現(xiàn)了真正意義上的分賬管理，投資平臺自身的資金變動與客戶資金相互獨立，投資人資金將與平臺完全隔離，為投資人的資金安全增設(shè)一道保護屏障。
(二)和信貸聯(lián)合江西銀行、銀聯(lián)支付推出存管賬戶余額移動支付服務(wù)
今年8月，和信貸通過與江西銀行、銀聯(lián)支付合作，成為業(yè)內(nèi)首家推出存管帳戶余額移動支付服務(wù)，即一款全新的移動支付產(chǎn)品——銀聯(lián)云閃付。該項業(yè)務(wù)使得用戶不僅可以在和信貸平臺上進行理財，還可以將賬戶余額通過掃碼支付用于消費，大大簡化了業(yè)務(wù)流程。
銀行級風控體系為投資者保駕護航
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想走的遠、走的久，除了應(yīng)對監(jiān)管、合法合規(guī)以外，做好風控工作也是網(wǎng)貸公司業(yè)務(wù)增長的關(guān)鍵。嚴格的風控體系也越來越成為判斷企業(yè)綜合實力強弱的重要標準。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的大形勢下，嚴格做好行業(yè)的“規(guī)范、透明、風險防范”，同時還要維護金融安全的信號，已經(jīng)成為當下互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者共同面對的問題。這一點無論是對于投資者，還是對于行業(yè)本身發(fā)展來說，都顯得至關(guān)重要。
和信貸在成立之初就把誠信和風控放在首要地位。和信貸組建了以銀行級高管為核心的超過300人的專業(yè)風控團隊，構(gòu)建了完善的貸前、貸中和貸后風控系統(tǒng)，每個項目必須經(jīng)過7道流程、32道程序嚴格審核。和信貸還借助技術(shù)手段不斷優(yōu)化風控效率，2017年通過系統(tǒng)自動審批比例已經(jīng)超過50%，為投資者做好第一把關(guān)人。
與此同時，和信貸還不斷完善平臺的風控體系，從資金安全、數(shù)據(jù)安全、風險控制、法律監(jiān)管及隱私安全等方面建立嚴謹?shù)娘L控體系，平臺上每一個項目均要經(jīng)過實地考察、資料審核、背景調(diào)查、還款能力等多項信息的考核評估，通過層層把關(guān)，確保用戶資金安全。良好的信譽、安全快捷的交易通道、規(guī)范嚴格的風險管理、為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。
市值6億的和信貸如何煉成
作為業(yè)內(nèi)一家剛剛上市的企業(yè)，投資者非常關(guān)心它的盈利情況。在2016財年(和信貸將財年的時間節(jié)點都設(shè)為每年的3月31日)，和信貸的營業(yè)收入為1189萬美元，比2015財年增長156%。而在2017財年里，和信貸的營收總額是2292萬美元。
而在利潤方面，和信貸在2015年就已經(jīng)實現(xiàn)了盈利。招股書顯示，2016財年的凈利潤為353.8萬美元(約合人民幣2223萬元)，而在2017財年，這個數(shù)字上升到了857.1萬美元(約合人民幣5704萬美元)，增長了157%。同時，和信貸也強化了信貸的成本控制。2017財年，和信貸凈收入是2015年約5倍，但運營費用只是2015年的2.65倍。
在用戶方面，和信貸的借款人大部分在31-45歲，擁有本科學歷及以上。借款類型主要為公積金貸款(最高額度20萬人民幣)、房產(chǎn)抵押貸(最高額度15萬人民幣)、車抵貸(最高額度15萬人民幣)、保單貸(最高額度15萬人民幣)、精英人士貸款(最高額度20萬人民幣。
和信貸平臺貸款的平均年化投資回報率為8%到15%，而且復(fù)投率較高，截止2017年6月30日，平臺上超過55.6%的投資者投資超過一次。在2016和2017兩個財年中，借款者總數(shù)分別同比增長579.7%和158.4%，投資者總數(shù)分別同比增長81.8%和99.3%。2016年10月20日,和信貸在京召開了戰(zhàn)略升級發(fā)布會，宣布完成了B輪融資。
11月3日,和信貸上市首日開盤價為15美元，截止收盤，和信貸報收12.66美元，收盤價較之10美元的IPO價格上漲26.60%，市值約為6億美元。盤中最高價為17美元，相比IPO價格漲幅為70%，最低價為12.11美元。從結(jié)果上看，和信貸登陸美股后邁出了成功的第一步。
和信貸取得權(quán)威機構(gòu)多項認證資格
和信貸不但在合規(guī)風控方面走在行業(yè)前端，同時，取得了多項權(quán)威機構(gòu)認證資格，這些都為投資人增加了保護的屏障。有了這些盾牌，平臺將更專業(yè)，更合規(guī)的為用戶提供金融理財服務(wù)。
2014年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心授予和信貸“AA級信用優(yōu)秀企業(yè)”稱號，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信年評價中心是由商務(wù)部、工信部、國資委核準的權(quán)威信用評級機構(gòu)，AA級企業(yè)信用等級認證被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的最高等級。 8月和信貸與中國金融認證中心(簡稱CFCA)正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。 12月和信貸成為北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會創(chuàng)始會員單位。
2016年3月和信貸接入了“中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享”系統(tǒng)，此次成功接入該系統(tǒng)，展示出中國支付清算協(xié)會對和信貸合規(guī)、安全和綜合實力的認可。4月和信貸與國內(nèi)最大的電子數(shù)據(jù)平臺易保全電子數(shù)據(jù)保全中心成功達成戰(zhàn)略合作，雙方強強聯(lián)手共把數(shù)據(jù)安全關(guān)，標志著和信貸在數(shù)據(jù)安全上再上新臺階。5月和信貸榮獲“金典獎·中國互聯(lián)網(wǎng)金融十佳風控平臺獎”，標志著和信貸風控能力再度受到權(quán)威機構(gòu)認可。
2017年3月和信貸受邀參加2017LendIt 紐約峰會，CEO周歆明與全球互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)精英針對金融科技、區(qū)塊鏈、智能風控等熱點話題進行了交流。5月和信貸獲得公安部核準頒發(fā)的“國家信息系統(tǒng)安全等級保護三級備案”認證，作為非銀行機構(gòu)參與測評的最高等級認證，該證書的獲得是相關(guān)部門對和信貸信息技術(shù)水平和安全防護能力的肯定。
這個世界沒有無緣無故的成功，這個之前在業(yè)內(nèi)并無過多知名度的企業(yè)，在強監(jiān)管下突圍上市，絕非偶然。和信貸成立初期的經(jīng)營理念就是秉承用戶價值為核心，在金融科技不斷發(fā)展的今天，和信貸在合規(guī)的道路上抓住了金融科技發(fā)展帶來的機遇，將平臺產(chǎn)品日益完善，努力提升客戶體驗。同時，不依靠規(guī)模而是依靠更高的運營效率保持高速增長，加之銀行級的風控體系和優(yōu)秀的核心管理團隊，這正是和信貸為什么成為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成功登陸美國納斯達克的正因。
