文/壹觀察
引言：
《時代周刊》觀點(diǎn)：中國飛貸破解了世界級難題，通過突破性的移動信貸整體技術(shù)，幫助中國金融機(jī)構(gòu)為以中小企業(yè)主為主要目標(biāo)客群的500萬用戶發(fā)放超47.5億美元（300億人民幣）的貸款。
飛貸也是唯一入選美國沃頓商學(xué)院金融案例研究的中國金融科技公司（全球僅15個金融領(lǐng)域案例，飛貸入選2例）。沃頓教授拉斐爾?阿米特（Raphael Amit）稱其為“全球金融科技的最佳實(shí)踐”，正在改變?nèi)蛞苿有刨J的格局。
《時代周刊》創(chuàng)立于1923年，是美國三大時事性周刊之一，也是全球范圍內(nèi)有顯著影響力的著名報刊。首個單人不著陸跨大西洋的飛行員查爾斯·林白、克萊斯勒汽車公司創(chuàng)始人沃爾特·克萊斯勒，以及20世紀(jì)30年代之后的幾乎所有美國總統(tǒng)都登上過《時代周刊》年度風(fēng)云人物。
市場分析人士認(rèn)為，中國金融科技企業(yè)登上美國《時代周刊》，背后的原因值得思考與關(guān)注。此次《時代周刊》的記者專程采訪了美國沃頓商學(xué)院的拉斐爾?阿米特（Raphael Amit）教授，Amit教授在接受采訪時評價：“飛貸徹底影響了中國乃至全球的小微金融行業(yè)”。據(jù)了解，沃頓成立137年，只有82個案例入選，每年不到1個。15個金融領(lǐng)域案例中飛貸就占兩個。至少3000名學(xué)生學(xué)過飛貸案例。
讓世界4/5的人享受銀行服務(wù)，破解全球普惠金融世界級難題
??????????????《華爾街日報》也曾大篇幅報道飛貸技術(shù)創(chuàng)新
放眼全球，“普惠金融”是各國人民改善生活條件的基本“發(fā)展權(quán)利”，但現(xiàn)實(shí)卻是僅20%的人能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，世界上仍有4/5的人口無法享受銀行的服務(wù)，這也意味著全球各國銀行仍然不知道如何為這50億人提供貸款而獲利，這是一個真正的“世界級難題”。
在智能手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)快速普及下，成熟的移動信貸技術(shù)使得全球性“普惠金融”成為可能，不過其前提是必須要具備足夠豐富的用戶大數(shù)據(jù)，足夠強(qiáng)的金融科技技術(shù)創(chuàng)新能力，同時需要付出很大的試錯成本和經(jīng)歷數(shù)年的技術(shù)迭代，這就需要有足夠大的市場空間來容錯。
就全球而言，只有像中國、印度和東南亞整體市場，有足夠的人群基數(shù)，以及對“普惠金融”的強(qiáng)烈需求，才有可能孕育出成熟的移動信貸技術(shù)。不過印度和東南亞市場無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、智能手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)普及程度，以及技術(shù)投入和創(chuàng)新能力都與中國現(xiàn)階段有較大差距。
中國擁有多家世界上最大的銀行，但銀行的金融科技創(chuàng)新能力并沒有跟上時代的需求。為解決迫切又未得到滿足的金融需求，中國出現(xiàn)了一次基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的在線信貸浪潮。
在巨大的市場需求導(dǎo)向下，飛貸創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官唐俠敏銳意識到了“中國移動信貸市場的巨大規(guī)模和無限的潛力”。自2015年以來，飛貸幫助了中國金融機(jī)構(gòu)為超過500萬的客戶發(fā)放超過300億人民幣的貸款。在取得這一現(xiàn)象級的業(yè)績后，飛貸于2017年完成了重大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，決定輸出自己多年來積累下來的移動信貸整體技術(shù)，讓更多金融機(jī)構(gòu)具備向中小企業(yè)和個人用戶提供移動信貸的能力。
業(yè)界一般將不良貸款率控制在 5%左右的水平，就可以視為優(yōu)秀小微信貸機(jī)構(gòu)。而數(shù)據(jù)顯示，飛貸輸出的移動信貸整體技術(shù)助力銀行將指標(biāo)降低至3%，飛貸由此也成為中國金融科技創(chuàng)新的重要標(biāo)桿型企業(yè)。《時代周刊》認(rèn)為，飛貸領(lǐng)先的移動信貸整體技術(shù)可以為銀行匹配具備良好信譽(yù)的小型借款人。這是超出大銀行技術(shù)能力的工作，讓銀行可以接觸到以前從未接觸過的客戶，擴(kuò)大他們的信貸組合。
在《時代周刊》報道中，美國沃頓商學(xué)院的拉斐爾 ? 阿米特（Raphael Amit）教授認(rèn)為：“飛貸的創(chuàng)新是全球金融行業(yè)最佳實(shí)踐。飛貸對小微金融借款人的獨(dú)特價值主張、技術(shù)創(chuàng)新，以及領(lǐng)先的風(fēng)險管理實(shí)踐正在重塑全球移動信貸的格局。”Amit補(bǔ)充說，飛貸的軟件具有極強(qiáng)的適應(yīng)性，應(yīng)用于其他國家同樣可以非常成功。
飛貸目前也確實(shí)已經(jīng)在接洽有資質(zhì)服務(wù)于東南亞等國家和地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)，目標(biāo)將其全球領(lǐng)先的移動信貸整體技術(shù)在更多海外市場落地與拓展，加速全球“普惠金融”在移動互聯(lián)網(wǎng)時代完成普及。Foundation Capital公司在其2015年發(fā)布的白皮書中曾預(yù)測，新的借貸平臺的貸款規(guī)模在近十年內(nèi)將達(dá)到至少10000億美元，對于全球那些享受不到銀行服務(wù)的人群而言，借貸帶來的“變革”潛力最大。
有技術(shù)引導(dǎo)力，有社會責(zé)任感，推動全球“普惠金融”，并且變革和發(fā)展空間巨大，就是飛貸登上美國《時代周刊》，以及兩次入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融科技案例的原因。而在此之前的2016年10月，另一世界著名報刊《華爾街日報》也對飛貸進(jìn)行了報道，將其稱之為“引領(lǐng)全球信貸革命”。
中國飛貸技術(shù)全球突破，成為世界多數(shù)金融科技企業(yè)的范本
飛貸成為金融科技引領(lǐng)企業(yè)，與創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官唐俠的經(jīng)歷密不可分。
唐俠曾先后在中國建設(shè)銀行和證券交易公司工作過，對中國傳統(tǒng)金融市場和消費(fèi)者迫切的“普惠金融”需求有深刻的洞察與了解。2010年唐俠在深圳創(chuàng)辦飛貸，作為一家傳統(tǒng)的小微金融服務(wù)公司，迅速擴(kuò)展到40家分支機(jī)構(gòu)，擁有2400名員工，但風(fēng)險水平也在不斷增長。2011年三季度中國智能手機(jī)市場和移動互聯(lián)網(wǎng)市場全面爆發(fā)，唐俠敏銳地看到，傳統(tǒng)小微金融服務(wù)企業(yè)的商業(yè)模式已經(jīng)過時且不可持續(xù)，同時中國傳統(tǒng)銀行模式與用戶“普惠金融”需求存在巨大的鴻溝，已經(jīng)成為拉動中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)高速增長必須解決的“瓶頸”之一。
唐俠下決心要利用移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新，首先解決“普惠金融”在傳統(tǒng)銀行與中小企業(yè)、絕大部分消費(fèi)者之間的信息鴻溝和快速小額信貸問題。唐俠決定“背水一戰(zhàn)”，他果斷關(guān)閉了大部分分支機(jī)構(gòu)，只保留100名核心技術(shù)和開發(fā)人員，并開始不分晝夜的投入研發(fā)和創(chuàng)建全新的解決方案。唐俠的團(tuán)隊(duì)陸續(xù)推出了三個平臺：慧眼智能大數(shù)據(jù)平臺、天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺和神算移動科技平臺，并隨后延伸出六大服務(wù)：移動信貸產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)控運(yùn)營服務(wù)、核算與清算服務(wù)、品牌與營銷服務(wù)、客戶運(yùn)營服務(wù)、經(jīng)營決策分析服務(wù)。
唐俠認(rèn)為，中國的信用體系并不像發(fā)達(dá)國家那么健全，而且信用信息分散割裂。 為了解決這個問題，飛貸與中國市場上近百家的有資質(zhì)的數(shù)據(jù)供應(yīng)商溝通，不斷地進(jìn)行測試、驗(yàn)證，對于紛繁復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行大量遴選和清理，將各種數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可用的有效信息，最終建立“慧眼智能大數(shù)據(jù)平臺”，容納了中國金融科技創(chuàng)新所需要的多維度用戶大數(shù)據(jù)，這也是中國金融科技企業(yè)在之后領(lǐng)先歐美企業(yè)的基礎(chǔ)能力。
最大的挑戰(zhàn)在于風(fēng)險管理。掌握海量優(yōu)勢大數(shù)據(jù)后，唐俠的團(tuán)隊(duì)開發(fā)出了“天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺”，可以根據(jù)每位客戶的數(shù)據(jù)記錄和其他因素為其設(shè)置個性化利率和借款額度，通過人工智能技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，該系統(tǒng)平臺能夠不斷進(jìn)行自我優(yōu)化和性能升級，以應(yīng)對全球金融企業(yè)不斷面臨的新問題。唐俠表示，“這不僅節(jié)省了人力及管理等成本，更為關(guān)鍵的是這套體系對風(fēng)險的把控更加科學(xué)和精準(zhǔn)。”迄今為止，天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺經(jīng)多家合作銀行實(shí)際驗(yàn)證， 無一例被確認(rèn)身份欺詐。
然而，金融科技企業(yè)面對大量普通用戶的痛點(diǎn)問題，不僅僅是風(fēng)險管理，更需要針對繁復(fù)的傳統(tǒng)金融信貸流程大幅提高服務(wù)效率，神算移動科技平臺應(yīng)運(yùn)而生。飛貸采用基于互聯(lián)網(wǎng)的開源分布式架構(gòu)，相比中國傳統(tǒng)銀行普遍使用的傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)架構(gòu)優(yōu)勢非常明顯，可以數(shù)毫秒內(nèi)完成大量的數(shù)據(jù)整合運(yùn)算，給出決策結(jié)果，實(shí)現(xiàn)了全線上的自動化審批，極大地提升了效率，不僅節(jié)省了人力及管理等成本，提升用戶端體驗(yàn)，更為關(guān)鍵的是這套體系對風(fēng)險的把控更加科學(xué)和精準(zhǔn)。目前神算移動科技平臺可實(shí)現(xiàn)空間和服務(wù)的無限擴(kuò)展，自研中間件平臺可在1分鐘內(nèi)同時處理6000萬次數(shù)據(jù)庫請求。飛貸的神算科技平臺已達(dá)中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一流水平，并被認(rèn)定為中國國家級高新技術(shù)企業(yè)。
在《時代周刊》報道中，美國沃頓商學(xué)院的拉斐爾 ? 阿米特（Raphael Amit）教授評價唐俠和飛貸團(tuán)隊(duì)“是卓越和富有遠(yuǎn)見的，并且具有金融科技公司中罕見的創(chuàng)新能力”。飛貸所創(chuàng)立的“移動信貸整體技術(shù)”平臺和服務(wù)輸出能力，也成為如今全球大多數(shù)金融科技企業(yè)所延用的模板和參考案例。
8年實(shí)踐，飛貸從搶跑、摸索、創(chuàng)新到引領(lǐng)全球
實(shí)際上，在中國市場，很多企業(yè)甚至不乏巨頭企業(yè)都認(rèn)識到了金融科技對傳統(tǒng)信貸改革的巨大市場風(fēng)口，而正是這種全球最激烈競爭創(chuàng)新環(huán)境，讓飛貸不斷加速引領(lǐng)型創(chuàng)新，從優(yōu)秀走向卓越。
唐俠在接受《時代周刊》采訪時對此表示，在中國，飛貸的競爭對手都非常優(yōu)秀，相比其他企業(yè)，飛貸主要具備四大競爭優(yōu)勢：
1、整體輸出：不同于單一或若干模塊輸出，飛貸輸出的是移動信貸整體技術(shù)，涵蓋了產(chǎn)品、科技、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、品牌營銷、運(yùn)營等方面的核心能力。對合作金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目實(shí)施效果有保證，并能快速執(zhí)行運(yùn)轉(zhuǎn)。
2、大規(guī)模實(shí)踐驗(yàn)證，風(fēng)險可控：飛貸的移動信貸整體技術(shù)經(jīng)過接近3年時間、人民幣數(shù)百億資金規(guī)模的實(shí)踐驗(yàn)證。風(fēng)控技術(shù)和運(yùn)營體系更是超過8年實(shí)踐驗(yàn)證。接受移動信貸整體技術(shù)輸出的金融機(jī)構(gòu)無需承擔(dān)前期試錯成本、投入成本、時間成本且風(fēng)險可控。
3、通用型技術(shù)，不依賴特定資源，可實(shí)現(xiàn)快速規(guī)模化：飛貸的體系具備開放性和普適性，不需要依賴特定資源，比如特定的數(shù)據(jù)資源或客戶資源。
4、支持合作金融機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)：飛貸在輸出移動信貸整體技術(shù)給合作金融機(jī)構(gòu)的同時，也會協(xié)助培養(yǎng)、提升合作金融機(jī)構(gòu)相關(guān)模塊人員的自身技術(shù)水平與能力，而非僅做技術(shù)單向輸出。
唐俠強(qiáng)調(diào)稱，飛貸保持行業(yè)引領(lǐng)創(chuàng)新優(yōu)勢的重要原因在于專注。飛貸用了八年時間，完成了搶跑、摸索、創(chuàng)新、引領(lǐng)和持續(xù)投入，這也是飛貸吸引美國《華爾街日報》、《時代周刊》等全球頂級媒體，以及入選美國沃頓商學(xué)院中國金融科技案例的根本原因。
唐俠對此表示，“從長遠(yuǎn)來看，飛貸將自身定位為一家為全球金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的技術(shù)公司”，這意味著飛貸接下來將加速全球化進(jìn)程，加強(qiáng)與全球銀行與金融機(jī)構(gòu)合作共同推動覆蓋全球另外4/5人口的普惠金融服務(wù)。
很長時間以來，中國科技企業(yè)的邊界就是中國大陸的地理邊界，這個由13億用戶組成的全球最大的單一市場，足以支撐起巨型科技公司所需要的人口紅利。智能手機(jī)、高速移動網(wǎng)絡(luò)、移動支付體系普及，更是大大加快了這一進(jìn)程。但過于依靠國內(nèi)市場，再加上各種特色的本土化，造成了一堵無形但界線分明的“墻”，國際科技巨頭很難在中國市場取得成功，中國科技企業(yè)也很難在海外市場取得突破。
而中國金融科技企業(yè)飛貸成為一個特例，這既是中國龐大人群對“普惠金融”的強(qiáng)烈需求，以及傳統(tǒng)銀行需要推動變革的大背景趨勢，也是“普惠金融”數(shù)據(jù)和技術(shù)創(chuàng)新的普適性特點(diǎn)，更是飛貸八年來不斷投入的專注。
對于飛貸加速全球化，《時代周刊》對此評論稱：“放眼全球，經(jīng)濟(jì)和市場的波動性和破壞性不斷加劇，走出去可能是一個冒險的選擇。但是，如果說飛貸已經(jīng)證明了一件事情，那就是飛貸已經(jīng)知道如何有效管理風(fēng)險并因而獲得成功。”
