中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕5號

各銀保監(jiān)局：

農(nóng)村商業(yè)銀行是縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)，是銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的主力軍。農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持正確的改革發(fā)展方向，對于構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系，更好滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性、多元化金融服務(wù)需求，具有十分重要的意義。為貫徹落實(shí)黨的十九大重要改革舉措要求、第五次全國金融工作會議及中央農(nóng)村工作會議精神，建立完善農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)監(jiān)測、考核和評價指標(biāo)體系，推進(jìn)堅(jiān)守定位、強(qiáng)化治理、提升金融服務(wù)能力，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，推動解決小微企業(yè)融資難融資貴問題，現(xiàn)提出如下意見。

一、堅(jiān)持正確改革發(fā)展方向，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)市場定位

（一）專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握自身在銀行體系中的差異化定位，確立與所在地域經(jīng)濟(jì)總量和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和經(jīng)營重點(diǎn)，嚴(yán)格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）。應(yīng)專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)亍?/p>

（二）堅(jiān)守支農(nóng)支小金融服務(wù)主業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)提高金融服務(wù)精準(zhǔn)匹配能力，重點(diǎn)滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)個性化、差異化、定制化需求。將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，確保信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中保持適當(dāng)比例，投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款在貸款總量中占主要份額。嚴(yán)格控制大額貸款投向和投放比例，合理降低貸款集中度和戶均貸款余額。

二、提升治理能力，完善服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的內(nèi)部機(jī)制

（三）優(yōu)化符合支農(nóng)支小定位的股權(quán)基礎(chǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照涉農(nóng)優(yōu)先、實(shí)業(yè)為主的原則，積極引進(jìn)認(rèn)同戰(zhàn)略定位的優(yōu)質(zhì)法人入股，探索引進(jìn)具備實(shí)力、治理良好的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織入股。應(yīng)將股東支農(nóng)支小服務(wù)承諾寫入公司章程，并對承諾落實(shí)情況進(jìn)行評估。對股東未落實(shí)承諾、甚至導(dǎo)致嚴(yán)重偏離支農(nóng)支小定位的，應(yīng)限制其相關(guān)股東權(quán)利。加強(qiáng)股東行為監(jiān)測和規(guī)范管理，嚴(yán)防股東通過違規(guī)關(guān)聯(lián)交易套取銀行資金。

（四）完善金融服務(wù)導(dǎo)向的公司治理機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合小法人特點(diǎn)和支農(nóng)支小服務(wù)導(dǎo)向的公司治理架構(gòu)和治理機(jī)制，注重將加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理全過程。進(jìn)一步優(yōu)化董事會結(jié)構(gòu)，注重選聘具有“三農(nóng)”和小微企業(yè)業(yè)務(wù)背景的董事。應(yīng)在公司章程中明確“三會一層”制定落實(shí)支農(nóng)支小發(fā)展戰(zhàn)略的職責(zé)分工，并將支農(nóng)支小考核目標(biāo)完成情況作為董事會、監(jiān)事會和高級管理層履職評價的重要內(nèi)容。應(yīng)建立科學(xué)合理的支農(nóng)支小績效考核指標(biāo)體系，指標(biāo)權(quán)重應(yīng)顯著高于其他業(yè)務(wù)指標(biāo)。對相關(guān)部門、分支機(jī)構(gòu)和高管人員的績效系數(shù)應(yīng)與支農(nóng)支小業(yè)務(wù)規(guī)模、占比等情況掛鉤，鼓勵加大對農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的績效傾斜力度。

（五）規(guī)范發(fā)揮行業(yè)指導(dǎo)和管理作用。省聯(lián)社應(yīng)注重發(fā)揮對農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小定位的引領(lǐng)和支撐作用，改進(jìn)履職方式，提升服務(wù)能力。應(yīng)在行業(yè)層面健全對農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的考核機(jī)制，并將考核結(jié)果與農(nóng)村商業(yè)銀行高管人員履職評價和任用提拔相掛鉤。對農(nóng)村商業(yè)銀行偏離定位的，應(yīng)堅(jiān)決糾正處理，情節(jié)特別嚴(yán)重的應(yīng)對相關(guān)高管人員實(shí)施問責(zé)。轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小政策落實(shí)情況、具體效果以及省聯(lián)社采取的相應(yīng)措施，應(yīng)作為監(jiān)管部門對省聯(lián)社履職評價的重要內(nèi)容，并賦予足夠權(quán)重。

三、圍繞“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融需求特點(diǎn)，提升服務(wù)匹配度和有效性

（六）增加“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融供給。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)測算“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸增長年度目標(biāo)，確保這兩類貸款增速和占各項(xiàng)貸款比例穩(wěn)中有升，轄內(nèi)農(nóng)戶和小微企業(yè)建檔評級覆蓋面和授信戶數(shù)有效增加。對有融資需求的“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶，應(yīng)根據(jù)其財(cái)務(wù)、誠信和管理情況綜合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷，科學(xué)降低對抵質(zhì)押擔(dān)保的依賴。完善差異化信貸政策，客觀對待“三農(nóng)”和小微企業(yè)出現(xiàn)的暫時性還款困難，對經(jīng)營前景較好的不盲目抽貸、斷貸。建立健全具有可操作性的盡職免責(zé)和容錯糾錯機(jī)制，加強(qiáng)對“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款成因的甄別，對已盡職但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的支農(nóng)支小業(yè)務(wù)，應(yīng)合理免除授信部門及其工作人員相應(yīng)責(zé)任。

（七）改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)方式。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展變化和信息科技發(fā)展趨勢，與時俱進(jìn)改進(jìn)服務(wù)理念和方式。切實(shí)增強(qiáng)主動上門服務(wù)意識，積極設(shè)計(jì)和推介適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用，探索開展與金融科技企業(yè)合作，合理增加電子機(jī)具在農(nóng)村和社區(qū)的布設(shè)力度，穩(wěn)步提升電子交易替代率。鼓勵開展授信業(yè)務(wù)在線申請、在線審批，有條件的可推廣自助、可循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。合理推動貸款和續(xù)貸審批機(jī)制改革，有效整合業(yè)務(wù)受理、身份核實(shí)、資料核簽等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提升服務(wù)效率。

（八）有效做好融資成本管理。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能為“三農(nóng)”和小微企業(yè)減費(fèi)讓利。提升存貸款精細(xì)化定價能力，扭轉(zhuǎn)盲目跟隨同業(yè)、“一浮到頂”的粗放定價策略。靈活運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)、專項(xiàng)金融債等工具，增加低成本長期資金來源。合理確定貸款期限和還款方式，對于流動資金貸款到期后仍有融資需求的，應(yīng)提前準(zhǔn)備、縮短資金接續(xù)間隔，降低貸款周轉(zhuǎn)成本。規(guī)范貸款行為，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)。

四、建立監(jiān)測考核指標(biāo)體系，確保農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)可監(jiān)測可考核可評價

（九）建立完善支農(nóng)支小監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)管部門要從業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面，建立科學(xué)全面評價農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小金融服務(wù)的監(jiān)測指標(biāo)體系，并推動農(nóng)村商業(yè)銀行將指標(biāo)融入自身年度經(jīng)營規(guī)劃和績效考核體系。各省級監(jiān)管部門可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，研究制定差異化的監(jiān)測指標(biāo)體系，指導(dǎo)下級監(jiān)管部門對轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行逐家制定監(jiān)測考核目標(biāo)，定期對達(dá)標(biāo)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測和考核通報(bào)，確保達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)覆蓋面持續(xù)上升。對于不達(dá)標(biāo)的農(nóng)村商業(yè)銀行，要督促制定總體整改目標(biāo)與分年度達(dá)標(biāo)規(guī)劃，配套跟進(jìn)督導(dǎo)和監(jiān)管措施。

（十）強(qiáng)化監(jiān)管激勵約束措施。對于支農(nóng)支小監(jiān)測指標(biāo)達(dá)標(biāo)情況良好的農(nóng)村商業(yè)銀行，監(jiān)管部門在監(jiān)管評級中適當(dāng)給予加分。對涉農(nóng)和小微企業(yè)不良貸款率在監(jiān)管容忍度范圍內(nèi)的，在“資產(chǎn)質(zhì)量”等監(jiān)管評級要素中不作為扣分因素，并在日常監(jiān)管和行政處罰中落實(shí)好盡職免責(zé)要求。優(yōu)先支持定位清晰、管理良好、支農(nóng)支小成效突出的農(nóng)村商業(yè)銀行參評標(biāo)桿銀行，支持其參與設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行，鼓勵其審慎合規(guī)開展信貸資產(chǎn)證券化、發(fā)行二級資本債和可轉(zhuǎn)債等業(yè)務(wù)創(chuàng)新。對經(jīng)營定位出現(xiàn)偏離的，要及時進(jìn)行監(jiān)管約談和通報(bào)提示，督促限期整改；出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的，要果斷采取暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、限制市場準(zhǔn)入、調(diào)整高管人員以及下調(diào)監(jiān)管評級等監(jiān)管措施。

各銀保監(jiān)局要認(rèn)真履行屬地監(jiān)管主體責(zé)任，持續(xù)跟蹤轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行落實(shí)情況，于每年4月底前向銀保監(jiān)會農(nóng)村銀行部報(bào)送上一年度執(zhí)行落實(shí)情況及監(jiān)測指標(biāo)體系運(yùn)行考核情況。

本意見適用于縣域及城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行。

2019年1月4日

附件：農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營定位與金融服務(wù)能力考核指標(biāo)表.xls